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Tipos de Crédito

Analiza y conoce las diferentes opciones de crédito para que puedas elegir con cuidado y realices los cálculos necesarios para cubrirlo. Recuerda que los créditos hipotecarios implican constancia en pagos que deberás sostener por un largo periodo de tiempo.

A continuación se describen los diferentes tipos de crédito que existen para la adquisición de una vivienda.

A. ESQUEMAS PARA VIVIENDA

Cada institución ofrece diferentes esquemas, pero no todas lo hacen para los fines que a continuación se mencionan, además de que cada una de ellas pone sus propias condiciones de acuerdo con sus políticas. Escoge el esquema que mejor se ajuste a tus requerimientos. Actualmente, en el mercado hay productos para:

• Adquisición, construcción, remodelación, mejora o ampliación de una vivienda.
• Compra de un terreno para vivienda.
• Esquemas especiales, bajo diferentes nombres, de acuerdo con el rango de precio de la vivienda: económica-tradicional, residencial (media, plus, premium).
• Adquisición de vivienda usada.

. Crédito para vivienda. Se ofrece en esquemas diferentes formulados por cada institución y que son otorgados directamente por una institución financiera o por una Sofol. Los créditos varían en:

• Tasa fija o variable.
• Monto del crédito.
• Comisión por apertura.
• Plazo.

. Crédito para vivienda INFONAVIT. Esta opción es sólo para empleados asalariados con trabajo fijo que hayan cotizado en el INFONAVIT por 150 semanas seguidas y que tengan en su empleo actual por lo menos un año. Una de las ventajas de esta modalidad es que la tasa es fija y el monto de la deuda es moderado, ya que las aportaciones que realizó el patrón (5%) a dicho organismo se aplican directamente al pago del crédito, disminuyendo así el monto y plazo de lo prestado. Hay un tope en el valor de la vivienda.
. Crédito para vivienda con apoyo INFONAVIT. En este esquema, parte del crédito lo otorga el INFONAVIT y otra parte una institución financiera. Esta opción es sólo para empleados asalariados con trabajo fijo que hayan cotizado en el INFONAVIT por 150 semanas seguidas y que tengan en su empleo actual por lo menos un año. Quienes solicitan a una institución financiera un crédito para vivienda bajo este esquema pueden disfrutar de los beneficios del INFONAVIT, pero además incrementando el monto del crédito. Una de las ventajas de esta modalidad es que la tasa es fija y el monto de la deuda es moderado, ya que las aportaciones que realizó el patrón (5%) a dicho organismo se aplican directamente al pago del crédito, disminuyendo así el monto y plazo de lo prestado.

En caso de que desees realizar aportaciones voluntarias, tienes la opción de disminuir el tiempo pactado, ya que tu dinero irá directamente al pago del capital.

. Crédito para vivienda COFINAVIT. Este esquema hipotecario fue puesto en marcha por el Gobierno Federal a través de la Sociedad Hipotecaria Federal como apoyo a las familias de bajos ingresos y ofrece tasas fijas menores a las del mercado. En este esquema se pueden tomar las aportaciones del empleado al INFONAVIT, y los fondos que tiene en su subcuenta de vivienda pueden aplicarse como enganche en la compra de una propiedad habitacional, por lo que no necesitas realizar un desembolso para dicho rubro. Y cuando se recurre a este mismo esquema bajo ingresos adicionales se puede obtener un subsidio por la SHF.

B. ESQUEMAS PARA MEJORAR LAS CONDICIONES DE TU HIPOTECA

. Mejora o cambio de hipoteca. Este esquema puede ser el indicado para los siguientes propósitos:

• Obtener mejores condiciones de tasa de interés y/o plazo del crédito hipotecario de las que tienes actualmente con un banco o una Sofol. Puedes realizar los trámites en tu misma institución o en otra.
• Si se va a realizar cambio de deudor, cuando el crédito hipotecario todavía está vigente, es necesario que el nuevo propietario utilice este esquema. De esta forma, se protege el dueño anterior en caso de incumplimiento del nuevo propietario, quien además tiene la ventaja de poder hacer deducibles los intereses.

Al hacer una nueva negociación, el adeudo de capital más intereses se vuelve a documentar como el nuevo monto de crédito; esta alternativa le permite a los deudores obtener mejores condiciones de pago e intereses más bajos.
. Mejora de hipoteca y liquidez. Es el mismo plan que el anterior y con condiciones similares, pero en este caso, si el valor del inmueble es mayor de lo que aún se debe, esa diferencia se puede convertir en un préstamo de liquidez para que utilices esa cantidad en lo que tú decidas. El nuevo monto del crédito sumará tanto lo que debes hasta el momento como el préstamo de liquidez. La renegociación implica también un mayor número de años para liquidar tu adeudo.

C. TU VIVIENDA COMO GARANTÍA PARA OBTENER FINANCIAMIENTO

. Liquidez con garantía hipotecaria. Esta modalidad de crédito se basa en tomar la casa que posees como garantía de pago. De esta forma, las instituciones financieras otorgan créditos para los siguientes fines:

• Destino libre bajo los esquemas de tasa fija o tope.
• Compra de un terreno; si éste es el destino de tu crédito, la tasa puede ser menor.
• Planes educativos; para cubrir la educación de tus hijos.

El monto prestado corresponde a un porcentaje del valor de la vivienda y depende de la institución financiera.

. Pago de pasivos y liquidez. Éste es un préstamo que se otorga si tienes un inmueble propio para liquidar tus deudas de crédito con otras entidades financieras o comerciales. La institución financiera te presta dinero para que liquides esa deuda y mejores tu estabilidad, de tal forma que te quedes con un solo adeudo y en una única institución. Así, la administración de tus pasivos te será mucho más fácil. Evalúa si te conviene y analiza las tasas del crédito.

REFLEXIÓN


Para que elijas qué tipo de crédito te conviene y cuál se ajusta a tu perfil y necesi-dades, compara las diferentes ofertas a través del CAT (costo anual total), que incluye todos los gastos inherentes a un crédito: intereses, comisiones, apertura, gastos financieros y seguros, entre otros cargos. Infórmate, analiza y decide.

  • Fomento Social
    Ana Bertha Herrera
    Isabel la Católica 44, Piso 2
    Centro Histórico, CP 06000
    Teléfono 1226-4823
    [email protected]
  • Fomento Ecológico
    Ana Bertha Herrera
    Isabel la Católica 44, Piso 2
    Centro Histórico, CP 06000
    Teléfono 1226-4823
    [email protected]
  • Fomento cultural
    Andrea Acevedo Rodríguez
    Madero #17, Piso 2 - Centro
    CP 06010 Tel: 1226-0124
    [email protected]
  • Educación financiera
    Regina Becerra
    Bosque de Duraznos # 75, Piso 12 - Bosques de las Lomas
    CP 11700 Teléfonos: 2262-6051 / 1226-8649
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  • PRENSA BANAMEX
    Ana Pilar Aguilar Meza
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